Как рефинансировать несколько кредитных карт?
Существует несколько способов погашения задолженности по кредитным картам: реструктуризация, рефинансирование или оформление нецелевого потребительского кредита.
Однако важно знать следующее:
● реструктуризация возможна, только если кредитные карты оформлены в одном банке, к тому же это не лучшим образом повлияет на кредитную историю;
● нецелевые потребительские кредиты выдаются под существенные проценты, и такая замена часто совсем не выгодна.
Из этих трех способов самым выгодным является рефинансирование. Оно позволяет объединить задолженность по картам разных банков под более низкий процент.
Когда выгодно рефинансировать
кредитные карты
Любой кредит требует тщательного расчета условий — иначе вместо того, чтобы улучшить ситуацию, должник ее ухудшит. Не стоит, например, рефинансировать кредит по кредитной карте, если на его переоформление уйдет очень много времени. Проценты будут накапливаться, что сведет на нет экономию. Выгодно рефинансировать кредитную карту можно, если:
● она не единственная — несколько кредитов со сложным начислением процентов объединяются в один, с невысокой ставкой, и долговая нагрузка уменьшается;
● карта оформлена давно — у старых карт, как правило, хуже условия, и держатель вынужден тратить огромные средства просто на выплату процентов, не уменьшая «тело» долга;
● держатель понимает, что не сможет погасить кредит, как минимум, год — накопившиеся проценты будут слишком велики, и рефинансирование существенно улучшит финансовое положение должника.
Чтобы определить, выгодно ли будет рефинансирование, нужно подсчитать размер переплат по каждой карте и сопоставить с ежемесячным платежом на новых условиях. Сделку можно назвать выгодной, если должник понимает, что в течение года не погасит кредит, а новая ставка будет более чем на 2% ниже предыдущей.
В результате рефинансирование позволит:
● объединить несколько задолженностей по кредитным картам в одну — ее будет проще контролировать;
● снизить ежемесячные платежи — банки, стремясь привлечь клиентов, устанавливают ставки рефинансирования ниже, чем стандартные условия для кредитных карт;
● продлить сроки выплаты — ряд банков не изменяет ставки, но «растягивает» выплаты во времени, снижая таким образом ежемесячные платежи;
● стать клиентом другого банка — более надежного или предлагающего выгодные условия (например, в нем открыт зарплатный счет клиента, дающий право на льготы);
● сохранить хорошую кредитную историю — в отличие от реструктуризации долга, рефинансирование ее не ухудшает.
Условия рефинансирования
Мало выяснить, какой банк рефинансирует кредитные карты — важно найти действительно выгодные условия. В большинстве коммерческих кредитных учреждений России есть общая база для договоров рефинансирования, и по ним существует хорошая статистика. К примеру, в Москве средняя сумма рефинансирования карточных потребительских кредитов составляет 650 тысяч рублей.Ставки разнятся в зависимости от банка, но нужно внимательно изучать условия — точная цифра может зависеть от требуемой суммы, длительности кредита по рефинансированию, факта оформления страховки или отказа от нее, наличия просроченных платежей по карте (речь не об основном долге, а о минимальных платежах, пенях и т.п.).
Другие общие условия рефинансирования:
● количество карт, которые можно рефинансировать одновременно — не более пяти;
● минимальная и максимальная сумма долга (общая по всем картам) — от 30-50 тысяч рублей до 1,5-3 млн. рублей в зависимости от банка;
● срок рефинансирования — как правило, от 12 месяцев и до 5-7 лет;
● регистрация клиента на территории РФ, возраст от 21 года, наличие постоянного дохода от 10-15 тысяч рублей в месяц без учета налогов и т.д.
По каждому предложению нужно рассчитать сумму процентов и итоговую выплату. Например, рефинансирование кредитных карт от банка «Санкт-Петербург» предусматривает ставку 11,9% при сроке до двух лет, если предоставить справки о погашении предыдущих кредитов.
Давайте сравним (расчеты примерные, но позволяют оценить ситуацию).
Ваш долг по кредитной карте — 100 000 рублей.
● Ставка — 16% годовых. Чтобы полностью ее погасить за 2 года более-менее равномерными платежами, нужно каждый месяц погашать начисленные проценты + 4 167 рублей основного долга (первый платеж составит 5 500 рублей, последний — 4 214 руб.). Всего за 2 года вы заплатите 116 000 рублей. Переплата — 16 000 рублей.
● Ставка — 21% (а это не предел, бывает и выше). Тут ситуация ухудшается. Для полного и примерно равномерного погашения за два года понадобится 121 245 рублей, если начать с внесения 6 750 рублей (на погашение основного долга пойдет 5 000 рублей) и через 5 месяцев выйти на предыдущую схему «проценты + 4 167 рублей основного долга». Переплата — 21 245 рублей.
● По ставке 11,9% в банке «Санкт-Петербург» на срок 24 месяца общая сумма к выплате составит 113 323 рублей. Переплата — 13 323 рубля. При этом ежемесячный платеж составит 4 884 рубля (а в первый месяц и того меньше – всего чуть больше 1 тысячи).
Учитывайте еще такие нюансы:
● Погашение кредитной карты (то есть возобновление кредитного лимита) — риск новых трат. А это нарушает изначальную схему и снова увеличивает долг. При рефинансировании вы не сможете потратить лишнее. Если, конечно, не откроете новые кредитные карты.
● Чтобы выйти на суммы в расчете, нужно будет самостоятельно контролировать сумму и регулярность платежей. О платеже по договору рефинансирования банк вам напомнит. К тому же постоянная сумма удобнее для планирования семейного бюджета.
Какие документы нужны
для рефинансирования?
Чтобы рефинансировать несколько карт одновременно, клиент предоставляет в банк свой паспорт с регистрацией в регионе, где находится отделение. Наиболее прогрессивные учреждения предоставляют возможность отправить заявку с сайта. Среди других обязательных документов в стандартном пакете:● справка 2-НДФЛ или аналогичный документ, подтверждающий платежеспособность — учтите, что есть банки, которые разрешают его не оформлять, если сумма кредита невелика (до 300 тысяч);
● документы с полной информацией по карточным кредитам — выписки, заверенные банком-кредитором, справки о прекращении действия кредитных договоров;
● подтверждение места работы — например, копия трудовой книжки с «мокрой» печатью организации;
● второй личныйдокумент — ИНН, водительские права или другой.
Карты, по которым долг погашен рефинансированием, стоит закрыть, даже если банк того не требует. Избавившись от кредита, вы сможете получить новую, на гораздо более выгодных условиях, и четко контролировать движение средств на ней.
