Почему люди берут кредиты? Взгляд психолога и юриста
Как сказали бы в интернете, сегодня кредит — это простое сервисное действие. Им пользуются как инструментом заполучить желаемое или необходимое намного раньше, чем того позволяет финансовое положение. Но, став частью ежемесячной рутины, кредиты зачастую обретают свое законное место и среди поводов для тревожности.
Разбираем самые распространенные причины, почему люди берут кредиты, и делимся советами по грамотному распределению финансов от психолога и юриста.
«Потому что умею распоряжаться деньгами»
Первая и самая неочевидная причина взять кредит — использовать деньги с умом. Люди с высокой степенью личной ответственности воспринимают кредит как инструмент, который помогает привлекать финансы в качественное развитие бытовой реальности.
Иногда магазины делают скидку на товар при оформлении рассрочки. В этом случае оформить нужную вещь в кредит можно, даже имея на руках необходимую для ее покупки сумму. Однако всегда проверяйте предполагаемую стоимость товара и общую сумму платежей по рассрочке, чтобы убедиться, что вы не переплатите.
К тому же взять машину или квартиру в кредит / ипотеку под 20% годовых — дешевле, чем копить на нее несколько лет и купить по повысившейся на 50% за это время стоимости. Инфляция и общий рост цен сегодня обесценивают накопленные деньги, поэтому, если вы разбираетесь в экономике, пользоваться кредитами, рассрочками и другими видами займов под нужную цель — вовсе не плохо.
Чаще всего такой логикой руководствуются психологически уравновешенные и последовательные люди, однако встречаются и излишне тревожные в вопросе финансов личности — те, кто боится потратить даже на малость больше, поэтому всегда обдумывает предстоящие покупки и ищет всевозможные способы сэкономить.
«Потому что вынудили обстоятельства»
Консерваторы из этой группы — противоположность финансовым гениям, о которых мы говорили выше. Они воспринимают кредит как вселенское зло, на которое можно решиться только в исключительных случаях.Чаще всего они берут деньги в долг по не зависящим от них обстоятельствам: оплатить операцию близкому человеку, отремонтировать машину, чтобы возить детей в школу, починить затопленную соседями квартиру или купить стиральную машину, потому что старая вдруг сломалась.
Зачастую такие люди очень тревожные, поэтому вынужденный кредит станет для них большим стрессом. Их отличает недоверие к окружающему миру и ожидание подвоха даже в самых простых вещах (пусть на них и стоит печать официального документа).
«Потому что я — кредитоман»
Такую причину, если не открыто, то хотя бы в честном диалоге с собой, назовет большинство безответственных должников. Их долги растут прямо пропорционально количеству прожитых лет, а ежемесячные платежи по кредитам могут забирать практически весь заработок.
Люди в этой категории сталкиваются не только с психологическими проблемами — о них мы поговорим позже — но и с юридическими рисками. Если человек теряет источник дохода, кредиты никуда не пропадают. Их нужно будет платить в любом случае, иначе банк будет требовать взысканий другими способами.
Должник либо возвращает деньги, заняв их у знакомых, либо получает судебный иск от кредитора. Во втором случае пристав опишет имущество и конфискует те самые крупные покупки — причину кредита. В итоге человек останется и без вещи, и без части средств, которые он уже потратил на оплату займа по ней.
Логично выделить несколько категорий кредитоманов
- 1. Не могут удержаться от импульсивных покупок
В моменте они не задумываются о будущем, но впоследствии кредиты на импульсивные покупки будут вызывать переживания, тревожность и стресс. Осознание того, что платить за него придется каждый месяц, о чем человек не задумывался в момент покупки, накроет тяжелым грузом лишь через время.
Последствия такого поведения могут оказаться разрушительными для должника — зачастую в тщетной попытке расплатиться по набежавшим долгам они теряют имущество и лишаются всех заработанных денег.
В популярной психологии есть термин «психология должника». Многие объяснят тягу к импульсивным покупкам тем, что человек привык быть должным, и у него размыто чувство долженствования — не только относительно денег, но и в плоскости всей жизни. Либо на него оказывали давление родители («Ты мне должен!»), либо, наоборот, у него этого понятия «должен» не сформировалось. Я не слышала о научных обоснованиях этой теории — но, даже если они есть, применять ее в 100% случаев не стоит. Психолог рассмотрит вашу ситуацию индивидуально и поможет найти оптимальное решение.
- 2. Не хватает силы воли, чтобы накопить на нужные покупки
С осознанием проблемы приходят и способы ее решения: обратиться с запросом к психотерапевту или финансовому консультанту, научиться планировать свой бюджет и расходы, которые повторяются каждый месяц.
- 3. Хотят пользоваться вещью здесь и сейчас
Я знаю мужчину, который купил машину, которую просто не мог себе позволить. Как банк вообще одобрил ему такую сумму — загадка. Деньги он получил под залог автомобиля, но, покатавшись на нем год, заемщик понял, что не справляется с платежами, и решил пройти процедуру банкротства. Долги списали, а вот машину банк забрал для погашения части долга. Смысл этой импульсивной покупки — год постоянного стресса, зато за рулем автомобиля.
- 4. Не готовы просить деньги у родителей / близких
Чтобы не превратиться в кредитомана, студентам и молодым специалистам важно искать способы расплатиться по кредитам (например, работать летом в свободное от учебы время) или хотя бы иметь в виду, что непогашенный долг в конечном счете все равно ляжет на плечи родителей — еще большей суммой, чем та, которую когда-то было стыдно просить.
- 5. Не хватает денег до зарплаты
- 6. Не хотят стеснять себя в желаниях
Работы с психологом потребуют те, для кого желание похвастаться брендовой сумкой перевесит реальные возможности, и каждый платеж будет сопровождаться сожалениями в духе «зачем я вообще это купила».
- 7. Не хватает пенсии
Откладывать деньги с мизерного дохода для них — невозможная задача, поэтому крупная покупка всегда сопровождается долгом и, как следствие, тревожными мыслями о том, что отдавать его придется каждый месяц.
Рекомендации экспертов
Что нужно учитывать перед тем, как взять кредит?
Совет психолога:
Тщательно проанализируйте свои эмоции и ожидания от будущего. Мысли о покупке в кредит приносят вам положительные эмоции или заставляют испытывать тревогу? Чтобы ответить на вопрос рационально, изучите условия кредита и периодичность платежей, просчитайте предстоящие расходы и сравните их с планируемыми доходами. К тому же чем больше у вас знаний по вопросу, тем меньше тревоги он будет вызывать — зачастую она появляется именно из-за неуверенности и незнания.
Совет юриста:
Берите кредит только в том случае, если вы уверены в своем финансовом положении — в том, что вас не уволят на работе и сумма других источников заработка не сократится в ближайшее прогнозируемое время. Перед тем как взять кредит, тщательно рассчитайте свой бюджет. Вычтите из ежемесячных доходов обязательные расходы (продукты, коммуналка, аренда, детсад, бензин) и поймите, какая сумма действительно остается свободной в этом уравнении. Чтобы платить кредит было легко, ежемесячный платеж должен быть меньше свободной суммы.
В каких случаях стоит брать кредит, а в каких нет?
Совет психолога:
Брать кредит определенно не стоит в случаях, когда прогнозируемые переживания и стресс сильнее, чем плюсы от покупки.
Совет юриста:
Брать кредит стоит тогда, когда накопить на покупку самому нереально, но совершить ее необходимо — например, если речь идет об ипотеке. Если же без вещи объективно можно обойтись, брать кредит на ее покупку не стоит. К поводам отказаться от статуса должника можно также отнести нестабильный доход и отсутствие свободных денег, которые в перспективе можно было бы отдавать за кредит.
Как себя вести, если кредит уже взят?
Совет психолога:
Если вы уже взяли кредит и это вызывает беспокойство, возможно, есть смысл проработать это с психологом, чтобы выяснить причины переживаний или то, почему вы берете на себя непосильные финансовые обязательства. Это необходимо сделать, чтобы избежать подобных поступков в дальнейшем. Делать это лучше параллельно с консультацией грамотного финансиста, который поможет перераспределить кредитную нагрузку.
Совет юриста:
Постарайтесь расплатиться с кредитом как можно скорее, чтобы не переплачивать лишние проценты. Всегда следите за своими расходами и доходами, чтобы оптимизировать их в помощь к досрочному погашению задолженности.
Как действовать, если кредитов много и есть просрочки?
Совет психолога:
В такой ситуации стресс, тревога, а зачастую и выгорание становятся перманентным состоянием человека. Стабилизировать эмоциональное состояние поможет компетентный психолог. Если денег на оплату частного специалиста нет, попробуйте обратиться за помощью в бесплатные службы. Психолог и финансовый консультант помогут составить грамотный план и найти ресурсы, чтобы закрыть просрочки по кредитам и выбраться из долговой ямы.
Совет юриста:
Попробуйте пройти через рефинансирование. Эта процедура по согласию банка позволяет снизить процент или ежемесячный платеж. Даже если кредитор предложит взять большой кредит вместо нескольких маленьких под меньший процент — это уже успех.
Второй вариант — повышение доходов и сокращение расходов. Найдите подработку и начните экономить даже на самых простых вещах — например, смените личный транспорт на общественный.
Если платежи все еще ощущаются как неподъемный груз, а банк грозится подать в суд за просрочки, стоит прибегнуть к финальному варианту — объявить себя банкротом. Это можно сделать легально как самому, так и с помощью квалифицированных юристов.
